Самозапрет на кредиты от мошенников не спасет

Так называемый самозапрет на кредиты, устанавливаемый через портал «Госуслуги», должен стать некой панацеей против финансовых мошенников. Во всяком случае в этом уверены разработчики соответствующего законодательства. Но это даже близко не так, в условиях полной информационной вседозволенности с жуликами нужно бороться иными методами. Поэтому то, чем занимаются в Госдуме, вызывает большие вопросы.

На первый взгляд, запрет вроде как своевременный — согласно опросу рекрутингового портала Superjob, идею самозапрета на выдачу кредитов поддерживают 74% россиян. Но исключительно на уровне идеи, теоретически. Что «было бы здорово, если бы». Так как с конкретикой пока всё очень мутно.

Начать стоит с того, что портал «Госуслуги» славится своей «дырявостью», причём за многочисленные утечки данных там никто не несёт никакой ответственности. Его оператором является дочерняя структура «Ростелекома», который, похоже, в принципе неподсуден.

То есть сливы и взломы будут продолжаться. И толку от того, что вы поставите «галку» в соответствующем поле, ноль. Жулики просто зайдут в вашу учётную запись и её снимут, причём в итоге вы ещё и останетесь виноватыми. Ведь доказать, что самозапрет сняли не вы, невозможно.

Кстати, почему-то на Западе нет таких масштабных утечек персональных данных, а если что-то утекает, но виновных тут же находят и они несут за это ответственность. Пострадавшие обращаются в суды, юристы радостно потирают ручонки, и структуры, которые допустили нарушения в работе с персональными данными, платят колоссальные штрафы. Виновные в халатности или пособники злоумышленников отправляются за решётку — в общем, правовая система работает.

В США, Германии и прочих странах такого как у нас, когда все персональные данные граждан многократно украдены, причём по большей части из-за безалаберности служащих госструктур, нет и в помине. Демократия там, конечно, более чем условная, но механизмы приведения властей в чувство тем не менее имеются. И законы тоже худо-бедно работают. Чего в России автор не наблюдает.

В связи с чем возникает резонный вопрос — а почему это в РФ настолько наплевательское отношение к персональным данным? Больше всего это похоже на целенаправленную политику, когда криминалу намеренно дают возможность кошмарить народ. Чтобы тот сидел в постоянном страхе и ни о чём ином не помышлял.

«Что в законопроекте написано я не читал, да и не интересно. На текущем уровне информационной безопасности в стране — точнее, при полном её отсутствии — при помощи технических средств что-либо решить невозможно. Все это понимают, и сейчас, судя про всему, просто идёт поиск крайнего. Банкиров таковыми не сделать, так как если по закону их объявят ответственными за всё, просто пойдёт саботаж. Иначе никак, нельзя заставить банки платить за мошенников, они просто не выживут. Значит, крайними будут граждане, всё как обычно. Кстати, если вы считаете, что ваш аккаунт на „Госуслугах“ не взломан — это, скорее всего, не так. Им, вероятно, просто не успели воспользоваться, руки ещё не дошли. Ведь украдено всё! Мой, наверное тоже. У меня там мощный пароль — очень длинный, из цифр и букв, его генерит специальная программа. Код этот лежит в „облаке“, я его, естественно, не помню, просто оттуда копирую. И регулярно меняю. Но госпортал настолько дырявый, что это отнюдь не гарантия безопасности»", — рассуждает специалист по информационной безопасности одного очень крупного банка.

К тому же просто галка «запрет всех ссуд» банально неудобна, она, например, закроет и возможность пользоваться кредитными картами. Которые, при должном уровне аккуратности и финансовой грамотности, штука очень полезная. Положим, зарплата вам приходит в конце месяца, а нужно что-то потратить до того, как она поступила. У кредитного «пластика» сейчас есть «грейс-периоды», в ходе которых пользование заёмными средствами бесплатно. Закрыл вовремя ссуду — ничего не потерял, но покупку совершил. Удобно.

Деньги, как известно, не терпят суеты, а банковское дело — штука по определению консервативная. Быть может, в этом самом консерватизме и спасение? Хотите стать клиентом банка — никакого онлайна, добро пожаловать в офис. Где ваши документы проверят, физиономию отфоткают, выдадут кодовую карточку и т. д. То есть проведут некие действия, направленные на повышение безопасности.

Неудобно? Да, отчасти. Но эта та небольшая плата — причём не деньгами! — которую придётся отдать за то, чтобы ваши средства оказались в безопасности. Чтобы депозит не украли, а кредит, наоборот, не навесили.

Тут стоит вспомнить, что военные всего мира не торопятся полностью переходить на электронный документооборот. Напротив, ряд вещей совершенно намеренно держат только на бумаге! И не потому, что у армейцев нет компьютеров, они у них, наоборот, в большом количестве и самые современные. Просто украсть информацию с бумажного носителя непросто, для этого требуется шпион в чёрных очках и с фотоаппаратом. А в помещения легко запретить доступ с любыми гаджетами. Стопроцентной гарантии сохранения тайны никто не даёт, но так действительно намного надёжней.

Полностью возвращаться к банковским гроссбухам, наверное, не стоит, но ряд простых вещей сделать можно.

Например, запретить оформление новых банковских клиентов в режиме онлайн, а также убрать возможность удалённого оформления кредитов. В большинстве банков и сегодня можно поставить (снять) запрет на ряд операций, однако для этого нужно посетить офис и написать там заявление. При этом вас идентифицируют, а заявление рассмотрят. Но решение примут не сразу! Да, несколько неудобно, зато надёжно.

Всё это можно прописать на законодательном уровне, причём никаких принципиальных изменений в ныне действующей банковской системе (с точки зрения технологий и документооборота) сие не потребует. Частично закрепить уже действующую практику, частично — немного её ужесточить. Но всем на пользу. И банкам, и их клиентам.

Кстати, сейчас законопроект № 341256−8 «О внесении изменений в Федеральный закон „О кредитных историях“ и Федеральный закон „О потребительском кредите (займе)“ (о праве заемщика установить запрет на заключение с ним договоров потребительского кредита (займа))» готовится ко второму чтению, и финансисты «бунтуют». Проблема в том, что они не хотят, чтобы самозапрет на кредиты можно было ставить через банки.

«Это может создать условия для возникновения манипулятивных практик со стороны недобросовестных сотрудников финансовых организаций. Сотрудник банка может убедить клиента поставить запрет после получения кредита и заявить, что запрет можно снять только по истечении срока кредита. Это может помешать заемщику перекредитоваться в другом банке — сам запрет можно снять, но его наличие будет говорить другим банкам, что клиенту посылать предложения по рефинансированию бессмысленно. Также это потребует от финансовых организаций реализации и постоянного поддержания функциональности сразу нескольких, в том числе весьма дорогостоящих, но крайне редко используемых в банковской практике опций. Реализация всех вариантов подачи заявления и подписания его всеми существующими видами цифровой подписи потребует от крупных банков расходов в миллиарды рублей», — считает глава Национального совета финансового рынка (НСФР) Андрей Емелин.

На первый взгляд ничего не понятно. Однако ларчик просто открывается — банкиры просто очень боятся связываться с порталом «Госуслуги» и системой МФЦ. Так как с большой вероятностью там будут происходить утечки персональных данных. В том числе, учитывая шлюзы в кредитные организации, очень небезопасные. И виноватыми в этом объявят их.

Собственно, в данном случае «Госуслуги» и не нужны, в принципе. Пусть данный чудесный портал живёт своей жизнью, и к финансам не имеет никакого отношения. Кредитные дела отрегулировать просто и внутри банковской системы. Вся инфраструктура есть, нужно просто немного её отрегулировать. Чтобы банкиры не бежали впереди паровоза прогресса. Это и опасно, и несолидно.

Источник